Різниця між несприятливим вибором та моральною небезпекою

Побічний вибір та моральна небезпека

Моральна небезпека та несприятливий вибір - це обидва поняття, що широко використовуються в галузі страхування. Обидві ці концепції пояснюють ситуацію, в якій страхова компанія знаходиться в неблагополучному стані, оскільки вони не мають повної інформації про фактичні збитки або тому, що вони несуть більшу відповідальність за ризик страхування. Ці два поняття досить чітко відрізняються один від одного, хоча вони широко неправильно трактуються. Наступна стаття має на меті дати чіткий огляд того, що таке кожна концепція, а також пояснення того, чим вони відрізняються один від одного.

Що таке несприятливий вибір?

Несприятливий вибір - це ситуація, коли виникає «асиметрія інформації», коли одна сторона угоди має більш сучасну та точну інформацію, ніж інша сторона. Це може призвести до вигоди партії, яка має більше інформації, за рахунок партії з меншою кількістю інформації. Це найбільше поширення в страхових операціях. Наприклад, є дві групи населення, які курять, і ті, хто утримується від куріння. Відомий факт, що у тих, хто не палить, триває довше здорове життя, ніж у курців, проте страхова компанія, що продає страхування життя, може не знати, хто в курінні палить, а хто ні. Це означало б, що страхова компанія стягуватиме однакову премію обом сторонам; однак придбана страховка буде мати більшу цінність для курця, ніж некурящий, оскільки вони мають більше виграти.

Що таке моральна небезпека?

Моральна небезпека - це ситуація, коли одна сторона отримує вигоду від іншої сторони або не надаючи повної інформації про договір, який сторони укладають, або за страховим сценарієм. Це було б тоді, коли страхувальник ризикує більше, ніж зазвичай, оскільки знайте, що страхова компанія буде виплачувати, якщо трапляється збиток. Причини моральної небезпеки включають асиметричність інформації та знання того, що сторона, яка не є самою, несе відповідальність за понесені збитки. Наприклад, особа, яка придбала страхування життя, може бути готовою брати участь у видах спорту високого ризику, знаючи, що страхування покриє будь-які збитки у випадку, якщо з страхувальником щось трапиться.

Побічний вибір та моральна небезпека

Несприятливий вибір та моральна небезпека завжди призводять до того, що одна сторона отримує вигоду від іншої, головним чином тому, що вони мають більше інформації або несуть більш низький рівень відповідальності, що поступається місцем для дії безрозсудно. Різниця між ними полягає в тому, що несприятливий вибір полягає в тому випадку, коли сторона, що надає послугу (наприклад, страхова компанія), не знає про всю тривалість ризику, оскільки вся інформація не ділиться при укладенні договору, а моральна небезпека виникає, коли страхувальник знає, що страхова компанія несе повний ризик збитку і відшкодує це страхувальникові, якщо вони понесуть збитки.

Підсумок:

Різниця між несприятливим вибором та моральною небезпекою

• Несприятливий вибір та моральна небезпека завжди призводять до того, що одна сторона отримує вигоду від іншої, головним чином тому, що вона має більше інформації або несе більш низький рівень відповідальності, що поступається місцем діяти безрозсудно..

• Несприятливий вибір - це ситуація, коли виникає «асиметрія інформації», коли одна сторона угоди має більш сучасну та точну інформацію, ніж інша сторона.

• Моральна небезпека виникає тоді, коли страхувальник знає, що страхова компанія несе повний ризик збитку і відшкодує це страхувальникові, якщо вони зазнають збитків.