Різниця між банком та ощадливістю

Ряд фінансових установ розпочав свою діяльність на світовому ринку для сприяння громадськості, пропонуючи унікальні продукти та пакети. Таке систематичне зростання фінансового сектора породило безліч ефективних інструментів, які раніше не були доступні користувачам. Якщо ви дивитесь на американську економіку, крім комерційних банків, ви також виявите ощадливість, до якої належать ощадні банки та ощадно-позикові асоціації. Хоча ощадливості не такі поширені, як раніше, вони все ще є важливою частиною сектору фінансових послуг у Сполучених Штатах.

Банки

Як ви всі знаєте, банки - це фінансові установи, які отримують грошові депозити та видають кредити разом із наданням інших фінансових послуг, що включають управління майном, сейфи та обмін валют. Два розповсюджені типи банків - це інвестиційні та комерційні банки, якими керує або центральний банк країни, або національний уряд. Комерційні банки отримують страхування на депозит від Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC) через Фонд банківського страхування (BIF).

Комерційні банки відповідають за отримання депозиту, надання короткострокових позик бізнесу та підприємцям та видачу інструментів, таких як сертифікат депозитів. Деякі комерційні банки також мають посередницькі підрозділи, які дають можливість клієнтам банків вкладати свої кошти в запас, а є деякі банки, які працюють довірчими компаніями або відділами, які беруть участь в управлінні бізнесом або особистими трестами. Тоді як інвестиційні банки в основному зосереджуються на пропонуванні таких послуг, як, андеррайтинг або допомога з МіО (злиття та поглинання).

З новою епохою технологій зараз велика кількість комерційних банків працює в Інтернеті, де всі фінансові операції здійснюються в електронному вигляді. Віртуальні банки, як правило, платять більше відсотків своєму вкладнику і стягують нижчу плату за послуги, пропоновані клієнтам.

Ощадливість

Ощадність - це фінансові установи, і їх головна мета - забирати гроші та отримувати домашні іпотечні кредити, щоб полегшити фінансування сімейних будинків для працівників робітничого класу. Як уже обговорювалося, до нього входять асоціації заощаджень та позик (S&L). Вони мають порівняно менший розмір, і їх головна увага зосереджена на наданні послуг своїм клієнтам, наприклад, вони пропонують чекові рахунки разом з іншими послугами, такими як автокредитування, кредитні картки та особисті позики.

Історія ощадливості сягає 18-ти^го століття з моменту створення "будівельних товариств" у Великобританії. Він був ініційований для переміщення видачі іпотечного кредиту від страхових компаній та до банківського сектору. Структура бережливих банків схожа на корпоративні фірми, де право власності лежить на акціонерах. Після кризису заощаджень та позик 1980 р., Яка призвела до невдалості ощадних банків та дотримання закону Додда-Френка, який припинив їх менш суворі норми, ці банки зазнали структурних змін, які зменшили різницю між цими фінансовими установами та звичайними банками.

У 1989 році Конгрес почав руйнувати розбіжності між звичайними та ощадливими банками. Як результат, значна частина ощадної галузі була поглинена основною банківською галуззю. Згідно з дослідженням, проведеним економічним експертом Бертом Елі, регуляторні та законодавчі зміни майже розмили відмінності між фінансовими установами, і він вважає, що ощадливість з часом припинить своє існування. Однак слід зазначити, що вони не є такими, як звичайні банки, і все-таки між ними є відмінності.

Відмінності

Обмеження на пропозицію Продуктів

Звичайні банки пропонують послуги як фізичним особам, так і бізнесу, тоді як ощадливість обслуговує лише споживачів, а не малий чи великий бізнес. Більше того, бережливі банки повинні мати 65 відсотків свого портфеля, що складається з споживчих кредитів. Крім того, вони можуть віддавати близько 20 відсотків своїх активів під комерційні позики, і лише половину їх можна використовувати для кредитів малого бізнесу. Комерційні банки не мають жодного з цих обмежень.

Вища врожайність і ліквідність

На відміну від звичайних банків, ощадні гроші, як правило, мають доступ до фінансування з нижчими витратами від Федеральних банків позики на оренду, а отже, стягується низька процентна ставка. Це дає їм змогу забезпечити більш високу дохідність клієнтів за допомогою ощадних рахунків. Крім того, вони мають високу ліквідність для надання житлових іпотечних кредитів порівняно зі звичайними банками.

Асортимент продукції

Банки пропонують широкий спектр рахунків з точки зору управління багатствами, страховими схемами, валютною валютою тощо, і широка кількість продуктів доступна для населення, щоб вибрати той, який підходить для їх фінансових цілей. Загалом, звичайні банки схожі на єдине вікно для фінансових послуг, де клієнт може знайти різноманітні товари. З іншого боку, ощадні банки пропонують лише кілька типів рахунків, і їхні продукти набагато простіші, що не вимагає великого управління.

Статут

Для комерційних банків статут видається федеральним чи державним урядом, і акціонери банку можуть вирішити, який з двох є розумним, враховуючи їх перспективи зростання. Статути національних банків видаються підрозділом казначейства США під назвою Управління контролера валюти. Комерційним банкам дозволяється торгувати державним статутом за федеральним. З іншого боку, статут ощадного банку видається або Федеральним управлінням опічного нагляду, або може бути виданий фінансовим регуляторним підрозділом уряду.

Власність

Особи, які прагнуть створити асоційовану асоціацію заощаджень та позик, як правило, мають два варіанти власності; власник може бути вкладником або позичальником, або акціонери, що контролюють статутний фонд S&L, також можуть встановити ощадливість. Це також називається взаємною власністю. Але банки, з іншого боку, пропонують свої послуги як національний або регіональний бізнес і управляються радою директорів, яка призначається акціонерами. Тому позичальники та вкладники не можуть мати право власності на звичайні банки.

Фінансування

Механізм фінансування ощадних і звичайних банків також відрізняється. Ощадливість в основному отримує своє фінансування за рахунок заощаджень, які зберігаються фізичними особами та місцевими підприємствами, за які вони сплачують відсотки; це схоже на будівельні товариства у Великобританії та Австралії. Як уже згадувалося, ощадливість дуже мала в порівнянні зі звичайними банками. Вони діють на місцях і тому не отримують фінансування з грошового ринку чи приватного капіталу. Натомість гроші, зібрані від місцевої громади, в основному позичаються як особисті позики або іпотека. В той час, як звичайні банки поводяться вільно в порівнянні з ощадними банками, особливо після Закону про Скло-Стігаола 1932 року, оскільки цей акт не вимагає роздрібних банків розглядатися окремо від інвестиційних банків.

Регулювання

Ощадливі установи були створені у 1850-х роках під федеральним контролем США. Тому вони більш регульовані порівняно зі звичайною банківською системою. Оскільки від них вимагається, щоб вони мали як мінімум 65 відсотків своїх позик під заставу, це робить їх вразливими до будь-якого спаду в житловому секторі. Однак, під час кризової кризи 2008 року вони виявилися досить сильними, оскільки не зазнали боргу, який комерційні банки мали за їхніми книгами, а значить, кризи не зазнали серйозних наслідків, як це робили звичайні банки.