Іпотека з регульованою ставкою та іпотекою з фіксованою ставкою

Коли Іпотека з регульованою ставкоюІпотека з фіксованою ставкоюПроцентна ставка Виправлена протягом перших кількох років, періодично після цього скидається Визначено на час дії позики Процентний ризик Ризик підвищення процентних ставок на ринку несе позичальник. Якщо ставки падають, позичальники виграють. Ризик підвищення процентних ставок несе кредитор. Якщо процентні ставки знижуються, позичальник може рефінансувати, але зазвичай вимагає плату за попередню оплату чи інші пов'язані з цим витрати. Доступність Щомісячні платежі спочатку нижчі (за перші кілька років) Щомісячні платежі вищі, оскільки відсоткова ставка дещо вища; оскільки позикодавець несе процентний ризик і стягує позичальника премію за цей ризик.

Зміст: іпотека з регульованою ставкою та іпотека з фіксованою ставкою

1 Основні відмінності між кредитами з фіксованою ставкою та ARM
- 1.1 Процентна ставка
- 1.2 Ризик
2 плюси і мінуси
- 2.1 Як вибрати
3 Відео
4 Популярність

Основні відмінності між кредитами з фіксованою ставкою та ARM

Процентна ставка

У іпотеці з фіксованою ставкою відсоткова ставка, яку банк стягує з позичальника, залишається однаковою протягом усього терміну дії кредиту (як правило, від 15 до 30 років). З іншого боку, процентна ставка за іпотекою з регульованою ставкою (ARM) періодично скидається (як правило, щороку після початкового періоду 2,3 або 5 років). АРМ 3/1 означає, що процентна ставка за кредитом є фіксованою протягом перших 3 років, але змінюється після цього раз на рік до погашення позики. Зазвичай кредиторам заборонено довільно підвищувати процентні ставки за ARM. Коли процентна ставка за ARM скидається, вона визначається за допомогою базової ринкової ставки, наприклад. ЛІБОР.

При довгостроковій іпотеці з фіксованою ставкою позикодавець бере на себе процентний ризик, тобто ризик підвищення процентних ставок у майбутньому. Тому,

Довгострокові іпотечні кредити з фіксованою ставкою дорожчі, тобто процентна ставка за 30-річним кредитом з фіксованою ставкою буде вище 15-річної іпотечної фіксованої ставки
Початкова процентна ставка за ARM є нижчою за будь-який заборгованість з фіксованою ставкою, тобто процентна ставка за перші 5 років на 5/1 ARM буде нижчою, ніж процентна ставка за 15-річною іпотекою з фіксованою ставкою. Так щомісячні платежі будуть нижчими, коли спочатку позичаються ARM.

Ризик

Ризик, що стосується ARM, полягає в тому, що процентна ставка (а отже, щомісячні платежі) може зростати протягом життя кредиту. Низькі процентні ставки за ARM можуть не тривати і після початкового періоду. Тож, коли процентні ставки низькі, може виникнути заманливо зафіксувати їх іпотекою з фіксованою ставкою.

Відповідно, ризик іпотеки з фіксованою ставкою полягає в тому, що процентні ставки можуть знижуватися або залишатися низькими протягом тривалого часу. Хоча позичальник, як правило, може рефінансувати, щоб скористатись нижчими процентними ставками, іноді передбачено штраф за попередню оплату за закриття позики; і завжди є збори (витрати на закриття, плата за оцінку тощо), пов'язані з рефінансуванням.

Плюси і мінуси

За допомогою іпотечного кредиту з фіксованою ставкою ви можете бути визначені сумою, яку ви зобов'язані банку щомісяця. Це залишається однаковим протягом усього терміну дії вашої позики, ніколи не підкреслюючи вас, якщо на ринку спостерігаються коливання. З іншого боку, іпотека зі змінною ставкою дає можливість платити менші відсотки, якщо умови ринку сприятливі. Також деякі кредитори зазвичай ставлять обмеження до найвищої процентної ставки, яку можна стягувати. Таким чином ви гарантуєте сплату помірних ставок. Через менші щомісячні платежі (принаймні, протягом перших кількох років) ARM є більш доступними.

Як вибрати

Ось декілька порад щодо вибору іпотеки:

Якщо процентні ставки вже дуже низькі і навряд чи знизяться значно нижче, виберіть іпотеку з фіксованою ставкою та зафіксуйте свою процентну ставку.
Якщо ви плануєте погасити значну частину принципу в перші роки, виберіть іпотеку з регульованою ставкою. напр. Ви берете кредит в розмірі 300 000 доларів, але плануєте повернути 60 000 доларів США (як додаткові платежі; понад і щомісячні платежі) протягом перших 3 років.
Якщо нижча процентна ставка за ARM дозволяє придбати житло, але фіксована ставка підвищить щомісячні премії занадто високими, то будьте обережні. Візьміть позику ARM лише в тому випадку, якщо ви очікуєте, що ваш дохід зросте в майбутньому, тому що якщо ваш дохід не зросте і відсоткова ставка зміниться вище після початкового періоду, ви більше не зможете дозволити собі здійснити свої платежі.
Завжди намагайтеся вибирати кредити, які не мають штрафу за попередню оплату. Це дає вам більшу гнучкість до рефінансування, якщо процентні ставки знижуються.