CD проти ощадного рахунку

А CD, або Депозитне свідоцтво, є менш ліквідним засобом заощаджень та інвестицій порівняно з традиційним накопичувальний рахунок. Натомість за заставу грошей на компакт-диску та прийняття зобов’язання не вилучати її інвестору обіцяють більшу прибутковість. Однак існує велика різниця між процентними ставками та APY як для компакт-дисків, так і для ощадних рахунків. Тож розумно порівняти магазин; Інтернет-ощадні рахунки не важко знайти, де процентна ставка близька до пропонованої на однорічних компакт-дисках.

Порівняльна діаграма

Відмінності - схожість - Депозитний сертифікат проти таблиці порівняння ощадних рахунків

	Депозитне свідоцтво	Накопичувальний рахунок
Вступ	Депозитний сертифікат - це строковий депозит, фінансовий продукт, який зазвичай пропонують споживачам у Сполучених Штатах банки, ощадні установи та кредитні спілки..	Ощадні рахунки - це рахунки, що ведуться роздрібними фінансовими установами, які сплачують відсотки, але не можуть використовуватися безпосередньо як гроші у вузькому розумінні обміну. Клієнти можуть відкласти деякі активи, заробляючи відсотки.
FDIC застраховані	Так (до $ 250 000)	Так, від 100 000 до 250 000 доларів за одного вкладника.
Середній річний прибуток (США)	0,44%	0,35%
Вилучення коштів	Тільки після зрілості	В будь-який час; іноді кошти не можуть бути зняті до 7 днів після їх перерахування на рахунок
Додаткові депозити	Не дозволено; основна сума на компакт-диск фіксується на початку	Так, більше коштів може бути внесено на ощадний рахунок у будь-який час.
Перевірки	Ні	Ні
Картка банкоматів	Ні	Зазвичай ні, але деякі банки можуть запропонувати зручну карту.
Обмеження відкликання	Штраф за дострокове зняття коштів. Часткові вилучення не допускаються; весь залишок повинен бути вилучений за один раз.	Зазвичай 3-6 зняття коштів на місяць. Дозволено знімати лише частину залишку рахунку.
Мінімальний баланс	Іноді; варіюється в залежності від банку	Іноді; варіюється в залежності від банку
Призначений для	Економія грошей безризикована на середньо- та довгострокову перспективу	Економія грошей без ризику на коротко- чи довгострокову перспективу
Збори	За відкриття строкового депозиту зазвичай не стягується плата. Можуть виникнути збори за дострокове зняття.	Іноді, залежить від банку
Зароблені відсотки	Так, але сума різко залежить від банку або кредитної спілки	Так, але сума різко залежить від банку або кредитної спілки
Доступ	Немає доступу до коштів без припинення вкладу	Щоб користуватися грошима, власник рахунку повинен спочатку перевести його на чековий рахунок (як правило)
Інші особливості	Жоден	Немає інших засобів, крім внутрішніх онлайн-транзакцій з деякими банками (тобто перехід від заощаджень до перевірки)
Процентна ставка	0,1% - 2% залежно від тривалості компакт-диска.	0 .1% - .5% (але лише онлайн-банки можуть запропонувати до 1%).
Доступ до коштів	Нічого, не припиняючи інструмент	Обмежений

Зміст: CD проти ощадного рахунку

1 Що таке депозитний сертифікат?
2 Що таке ощадний рахунок?
3 Процентна ставка
4 Обмеження скасування
- 4.1 Обмеження щодо вилучення компакт-дисків
- 4.2 Обмеження на ощадному рахунку
5 Ризик та безпека
6 Сходи
7 Список літератури

Що таке депозитний сертифікат?

Депозитний сертифікат - його також називають компакт-диском, строковий депозит, неліквідний рахунок або просто сертифікат - це фінансовий інструмент, коли інвестор погоджується позичити фіксовану суму грошей на встановлений термін банківській установі. Процентна ставка, запропонована банком, змінюється залежно від тривалості або терміну дії CD. Короткострокові компакт-диски - ті, термін яких становить 6 місяців або 1 рік - мають найнижчі відсоткові ставки. Із збільшенням терміну зростання процентних ставок зростає; зазвичай це робиться шматками, наприклад, різна процентна ставка застосовуватиметься до кожної плити в таких діапазонах: 6-12 місяців, 12-24 місяці, 24-36 місяців, 3-5 років.

Що таке ощадний рахунок?

Ощадний рахунок у банку або кредитній спілці дозволяє вкладникові зберігати ліквідні кошти у фінансовій установі та отримувати процентну ставку, яка, як правило, вища, ніж чековий рахунок. Натомість вкладник приймає деякі обмеження щодо того, коли і як часто можна зняти кошти на рахунку.

Процентна ставка

Для інвесторів, які шукають безпечний спосіб паркування коштів, вибір між компакт-диском та накопичувальним рахунком часто зводиться до того, який варіант дає більший дохід. тобто сплачує більш високу процентну ставку. Як правило, компакт-диск менш ліквідний, тому він компенсує інвестора за рахунок більш високої дохідності порівняно із ощадним рахунком.

Однак відсоткова ставка, яку пропонують деякі фінансові установи, може бути в кілька разів більше, ніж пропонується деякими великими банками. Наприклад, станом на травень 2016 року компакт-диски Bank of America пропонували APY в межах від низьких 0,01% для безризикового компакт-диска до 0,15% для 4-річного компакт-диска. У той же час, дохідність компакт-дисків Alliant Credit Union становить від 1,15% APY за 12-місячний компакт-диск до 2,05% APY за 5-річний сертифікат.

Веб-сайти, такі як BankRate, чудово підходять для пошуку надійних фінансових установ, які пропонують високу APY. Інтернет-рахунки, такі як Ally Bank, EverBank та Alliant Credit Union, як правило, пропонують найкращі ціни.

Обмеження відкликання

Обмеження щодо вилучення компакт-дисків

Що стосується компакт-диска, майже завжди існує штраф за дострокове вилучення. Тому найкраще інвестувати кошти в компакт-диск лише тоді, коли ви впевнені, що незабаром кошти вам не знадобляться. Найкращі продукти на компакт-диску обмежують пеню лише частиною зароблених відсотків, щоб ви ніколи не втрачали основну суму, незважаючи ні на що. Наприклад, строкові депозити Клієнтського союзу мають такі правила обчислення штрафу за дострокове зняття:

Якщо вилучено протягом 1-7 днів від початку строку: 7 днів відсотків [у цьому сценарії, незначна втрата довірителя]
Для компакт-дисків на 12-17 місяців: дивіденди (тобто відсотки), зароблені за кількість днів відкриття сертифіката (до максимум 90 днів дивідендів)
Для компакт-дисків на 18-23 місяці: дивіденди, зароблені за кількість днів відкриття сертифіката (до максимум 120 днів дивідендів)

Для компакт-дисків на 24-60 місяців: дивіденди, зароблені за кількість днів відкриття сертифіката (до максимум 180 днів дивідендів)

Є певні винятки із штрафу. Наприклад, якщо власник рахунку помирає, а кошти на компакт-диску потрібно вилучити у власність, пеня скасовується.

Обмеження на ощадному рахунку

Обмеження на ощадний рахунок змінюються залежно від рівня банку та рахунку. Деякі ощадні рахунки передбачають, що після перерахування коштів на рахунок вони повинні залишатися на рахунку протягом певного періоду, наприклад. 7 днів - до їх вилучення. Крім того, деякі банки також накладають обмеження на кількість операцій на місяць для ощадного рахунку, щоб відмовити занадто багато зняття коштів. Банки типу рахунків вважають за краще, що їх клієнти використовують для повсякденної трансакційної діяльності - це розрахунковий рахунок.

Ризик та безпека

Ощадні рахунки та строкові депозити є одними з найбезпечніших інвестицій. Їх дохідність низька порівняно з ризикованими класами активів, такими як акції або навіть облігації. Але хоча існує ризик втрати основної суми, коли ви інвестуєте в акції, пайові фонди, муніципальні або корпоративні облігації, такого ризику немає, коли ви вкладаєте гроші на ощадний рахунок. Залежно від правил штрафу про дострокове зняття, в компакт-диску може виникнути деякий ризик, але зазвичай пеня обмежується лише частиною зароблених відсотків; головний, як правило, безпечний.

Завжди перевіряйте, чи рахунки застраховані; якщо це банк, то страхування буде здійснюватися через FDIC, а якщо це кредитна спілка, страхування здійснюватиметься через NCUA. В обох випадках кошти страхуються до 250 000 доларів на рахунок.

Сходи

Сходи - це концепція, яка дозволяє інвесторам отримати вигоду від кращого виходу довгострокових компакт-дисків, не втрачаючи при цьому ліквідності. Сходи - це вкладення коштів у декілька менших компакт-дисків із встановленими строками погашення, замість того, щоб інвестувати велику одноразову суму в один довгостроковий компакт-диск. Наприклад, скажімо, що у вас є 10000 доларів для інвестування в компакт-диски. Інвестування всієї суми в один 5-річний депозит заблокує всі кошти. Натомість, використовуючи підхід сходів, ви можете інвестувати по 2000 доларів кожен у компакт-диски термінами 1-річний, 2-річний, 3, 4 та 5 років. Це означає, що щорічно ви маєте інвестиції у розмірі 2 000 доларів США, а знов ставали ліквідними. Тоді ви можете повторно інвестувати цю суму в 5-річний компакт-диск і насолоджуватися більшими врожаями довгострокового інструменту.

Підхід для складання компакт-дисків допомагає

роблячи частину портфеля ліквідною щороку
допомагаючи інвесторові отримати вищі доходи від довгострокових депозитів
захист інвестора від підвищення процентних ставок. Наприклад, скажіть, що всі ваші гроші пов’язані в одному 5-річному компакт-диску на рівні 1,8% APY, а ви в другому році. Зараз відсоткові ставки зростають, так що ставка на новий 5-річний компакт-диск становить 2% APY. Якщо ви скористалися підходом до сходів, ви зможете інвестувати частину коштів за новою ставкою, коли вони закінчуються з попереднього CD.

Список літератури

Депозитне свідоцтво - Вікі
Ощадні рахунки - Вікіпедія
Побудова ідеальної Сходи CD - NerdWallet

Фінанси