Різниця між APR та процентною ставкою

Фінансові потреби підприємств та фізичних осіб зростають з кожним днем ​​і багато разів, їм доведеться позичати гроші (тобто іпотечний кредит або позику) у фінансових установ, щоб виконати свої фінансові цілі. В обмін на позичену суму вони зобов'язані регулярно сплачувати певний відсоток від цієї суми фінансовим установам. Ця вартість зазвичай відома як річна відсоткова ставка (КВП) або Процентна ставка. Хоча люди використовують ці терміни взаємозамінно, але різниця між цими двома сумами є.

Щоразу, коли ви оцінюєте умови кредиту чи іпотеки, вам важливо зрозуміти різницю між КВІ та ставкою відсотків. Деякі відмінності обговорюються нижче.

Визначення

Процентна ставка - це вартість взяття позики і, як правило, визначається у відсотках. Він не включає будь-які збори або інші збори, які потрібно сплатити, коли ви позичаєте гроші. Це компенсує банки та фінансові установи за відмову від інших можливостей інвестування, які могли б бути використані із залученою сумою.

Річна відсоткова ставка або квітня, з іншого боку, є більш широким показником вартості запозичень, оскільки вона включає відсотки, збори та інші збори, які потрібно сплатити фінансовим установам при позичанні грошей. Це причина, чому вона зазвичай вища за відсоткову ставку.

Порівняння від Apple до Apple

Ставка відсотків, що стягується позикодавцем, може бути нижчою порівняно з квітнем, але попередня вартість буде вище. Наприклад, ви повинні заплатити велику суму вартості закриття, купуючи нерухомість. Тому, якщо врахувати всю пов'язану з цим вартість позики, нижча процентна ставка може виявитися дуже дорогим варіантом для позичальника. Більше того, порівняння різних кредиторів не є розумним заходом, оскільки воно не включає жодних зборів чи зборів.

Тоді як річна процентна ставка являє собою ефективну ставку відсотка, яка враховує всі пов'язані з цим витрати на запозичення. Як результат, це дозволяє розумну та кращу міру порівняння кредиторів. Однак важливо відзначити, що АТР не дуже точний, коли мова йде про позики з регульованою ставкою, оскільки неможливо передбачити ринкові ставки, які будуть переважати в майбутньому. Наприклад, середня процентна ставка за тридцятирічним кредитом з фіксованою ставкою на початку 80-х років становила близько 13 відсотків, що в два рази більше, ніж нинішня ставка.

Вартість трансакції та інші комісії

Як уже обговорювалося, розрахунок коефіцієнтів АТР у всіх витратах та зборах, а це означає, що він також включає трансакційну вартість, але коли ви розраховуєте процентну ставку, до його розрахунку не включається жодна транзакційна вартість.

Багато фінансових установ мають вимогу приватного іпотечного страхування (PMI), якщо авансовий внесок становить менше 20% від вартості майна. На відміну від обчислення процентної вартості, у розрахунку за КВП також враховуються витрати на ІМТ.

Бали зі знижками

Дисконтні бали - ще один фактор, чому APR вище, ніж відсоткова ставка. Коли позичальник здійснює авансову оплату дисконтних балів, він фактично сплачує її для зниження загальної процентної ставки протягом життя іпотечного кредиту або позики. Кожна точка дорівнює 1 відсотку позики, що означає, що вона знизить відсоткову ставку на 0,125 відсотка, наприклад, якщо людина сплачує 10 відсотків відсотків за суму позики, вона може зменшити її до 9,875, якщо платить за одна знижка.