КВП проти процентної ставки

Коли споживачі позичають гроші у фінансової установи, відсотки виплачена за кредитом є найбільшою - але не єдиною - складовою вартості позикових грошей. Є й інші «приховані» витрати та збори, які повинен зазнати позичальник, такі як витрати на закриття або «бали», сплачені за іпотекою. Ці витрати залежать від кредитора і навіть серед різних варіантів позики, пропонованих тим самим кредитором. Це робить неможливим порівняння справжньої вартості різних пропозицій щодо позики.

Річна відсоткова ставка, або КВІТНЯ, відноситься до Загальна вартість позики, оскільки розрахунок за КВЕД включає не лише процентну ставку, а й багато інших зборів, які може стягувати позичальник. Таким чином, APR розглядається як "ефективна процентна ставка", спосіб для позичальників порівняти один кредит з іншим (навіть якщо він має деякі Річна відсоткова ставкаПроцентна ставкаВизначення Річна процентна ставка (APR) - це вираження ефективної процентної ставки, яку позичальник сплачуватиме за кредит, враховуючи одноразові збори та стандартизуючи спосіб вираження ставки.. Проценти - це плата за позиковий капітал. Процентна ставка - це "орендна плата за гроші", щоб компенсувати кредитору попередні інші корисні інвестиції, які могли бути здійснені за позиченими грошима. Трансакційні витрати Трансакційні витрати та комісії враховуються при обчисленні квітня. Зазвичай процентні ставки не включають трансакційні витрати.

Зміст: APR проти процентної ставки

• 1 Приклади різниці
• 2 Для чого використовується КВІТ
• 3 Підводні камені
• 4 квітня на кредитних картках
  • 4.1 Діапазон квітня
  • 4.2 Вступний, фіксований та змінний КВІТ
• 5 Список літератури

Приклади різниці

5,54%, щорічно нараховується на основі сплачених відсотків (10 доларів США) та ефективної позикової суми (194 доларів США)

Припустимо, основна сума позики - 200 доларів, процентна ставка - 5%, а трансакційні витрати та комісії - 6 доларів. У цьому сценарії сума позикових коштів фактично становить лише 194 долари США (200 доларів - 6 доларів США). Наприкінці року сплачені відсотки становитимуть 10 доларів (5% від 200 доларів). Цей відсотковий платіж у розмірі 10 доларів становить 5,154% від 194 доларів. Тому ефективна ставка, яку ви платите (а.к.а., річна відсоткова ставка або квітня), становить 5,154%, хоча номінальна процентна ставка становить 5%.

Саме це і відбувається під заставу. Наприклад, якщо сума іпотеки становить 400 000 доларів, але позичальник платить

• 0,5% у "балах" (що до 2000 доларів), і
• 1500 доларів інших витрат на закриття,

вона фактично позичає лише 396 500 доларів (400 000 - 2 000 - 1500 доларів), але сплачує відсотки на цілих 400 000 доларів. Це означає, що реальна вартість запозичень (APR) вище, ніж процентна ставка, яка виплачується за основною сумою в 400 000 доларів.

Чому використовується КВІТ

Завдяки транзакційним витратам і комісіям, КВЕД завжди перевищує номінальну процентну ставку (як показано в прикладах вище). Тому APR представляє "справжню вартість" для позичальника і краще вимірює вартість запозичень.

Ще одна перевага APR полягає в тому, що він дозволяє позичальнику краще порівнювати вартість запозичень у різних кредиторів, оскільки всі вони можуть мати різну структуру плати. Один позикодавець може стягувати більш високу процентну ставку, але меншу комісію. Це може бути вигідніше, ніж позикодавець, який стягує нижчі відсотки, але високі авансові комісії за транзакції. Оскільки КВП враховує ці витрати, порівняння між кредиторами є справедливими та точними.

Підводні камені

Хоча теоретично АТР повинен спростити позичальникам порівняння пропозицій щодо позик у різних кредиторів, але на практиці справи є дещо складнішими. Закон про істинну позику вимагає, щоб кредитори включали певні збори у свої розрахунки за КВЕД, тоді як включення інших зборів не є обов'язковим. Різні кредитори по-різному обчислюють КВЕД. Більше того, дата завершення, яку вони передбачають, також впливає на розрахунок квітня.

Збори майже завжди включаються до квітня:

• Бали, включаючи пункти дисконтування (гроші, що виплачуються заздалегідь для зниження номінальної процентної ставки) та комісії за вихід
• Різні адміністративні збори, які позикодавець стягує з позичальника, щоб компенсувати витрати на ведення бізнесу (наприклад, плата за андеррайтинг, плата за оформлення позики, плата за попередню підготовку документів та плата за зобов'язання)
• Певні збори за право власності, такі як витрати на страхування та закриття
• Адвокатські збори
• Премії за іпотечне страхування (приватні або за кредити FHA), які позичальник повинен сплатити, щоб страхувати кредитора від ризику дефолту.
• Попередня оплата відсотків, яка виплачується з моменту закриття позичальником до кінця місяця. Різні кредитори обчислюють кількість днів по-різному, виходячи з дати закриття або інших критеріїв "правила". Тож ця сума може змінюватися на сотні доларів навіть при однаковій процентній ставці.

Збори іноді включаються до квітня:

• Плата за заявку
• Плата за послуги, пов'язані з оподаткуванням

Збори, як правило, не включаються до квітня:

• Плата за оцінку
• Плата за кредитний звіт
• Плата за право власності
• Плата за запис

З огляду на розбіжності в тому, які комісійні винагороди включають у свої розкриті КЗП, позичальникам необхідно ретельно оцінити пропозиції щодо позики, щоб вибрати найкращу для них позику.

Квітень на кредитних картах

Що стосується кредитних карток, "відсоткова ставка" та "APR" використовуються взаємозамінно, причому APR є більш поширеним терміном з двох. На відміну від квітня за житловими кредитами, що враховує процентні ставки і гонорари, КТР кредитної картки просто посилається на суму відсотків, нарахованих за несплачені залишки протягом року.^[1] Він не враховує інших витрат, таких як можлива щорічна плата за володіння карткою. Ті, хто має низький кредитний бал або майже не має кредитної історії, буде схвалено лише для отримання кредитних карток з високими квітнями (16% і вище), якщо вони взагалі затверджені для отримання кредитної картки.

Діапазон квітня

На одній кредитній картці зазвичай є кілька квітнях. Наприклад, багато кредитних карток пропонують "вступний квітень" на 0% або низький відсоток протягом від 12 до 18 місяців. Вони також мають різні квітня для регулярного використання картки (КВЕД за покупки) проти грошових авансів. (Грошові внески майже завжди мають дуже високий квітень.) Штрафи за високі відсотки - знову ж таки, показані у вигляді квітня - можуть застосовуватися до несвоєчасних платежів. Деякі карткові компанії пропонують угоди з переказу балансу за невелику плату (як правило, 3% переказувального балансу), а потім пропонують щойно переведений залишок на 12–18 місяців 0% або низький відсоток квітня. Деякі карткові угоди виражають численні квіткові картки в такому діапазоні, як "12,99% - 22,99%". 13% квітня, ймовірно, буде на закупівлі, тоді як 23% квітня може бути на грошові аванси.

Вступний, фіксований та змінний КВІТ

Більшість КТР за кредитною карткою є змінними, а не незмінними або фіксованими, це означає, що компанія-картка-емітент може змінювати ці відсоткові ставки, як вважає за потрібне, з або не повідомляючи власників картки. Кредитні картки з фіксованою квіткою все ще можуть змінити APR, але різниця полягає в тому, що карткова компанія повинен перед тим, як започаткувати новий КВІТ, зверніться до власника картки. Вступні періоди на кредитних картках часто кажуть "фіксованим вступним квітнем", тобто компанія, яка не могла визначитися, півроку, коли власник картки володіє карткою, що хоче змінити вступну ставку.

Виплата кредитної картки щомісяця - єдиний спосіб уникнути сплати відсотків за залишки на картці.

Список літератури

• Вікіпедія: Річна процентна ставка
• Вікіпедія: Процентна ставка
• Основні факти про кредитні картки - Банк Америки