Дебетова картка проти кредитної картки

Дебетові та кредитні картки пропонують більше, ніж спосіб отримати гроші без необхідності носити готівку чи об'ємну чекову книжку. Дебетові картки - це як оцифровані версії чекових книжок; вони пов'язані з вашим банківським рахунком (як правило, розрахунковим рахунком), а гроші списуються (знімаються) з рахунку, як тільки відбувається транзакція. Кредитні картки різні; вони пропонують кредитну лінію (тобто позику), яка є безпроцентною, якщо щомісячний рахунок за кредитну карту сплачується вчасно. Замість підключення до особистого банківського рахунку кредитна картка підключається до банку або фінансової установи, яка видала картку. Тож, використовуючи кредитну карту, емітент сплачує продавця, і ви йдете в борг перед емітентом картки.

Більшість дебетових карток безкоштовні з розрахунковим рахунком у банку або кредитній спілці. Їх також можна використовувати для зручного зняття готівки з банкоматів. Кредитні картки мають перевагу програм винагороди, але за використання таких карток часто потрібно щорічна плата. Фінансова відповідальність є важливим фактором використання кредитних карт; легко витратити витрати, а потім зануритися в непосильну заборгованість за кредитною карткою за дуже високими процентними ставками.

Це порівняння дає детальний огляд того, що таке дебетові та кредитні картки, їх види, пов’язані з цим комісії, плюси та мінуси.

Порівняльна діаграма

Порівняльна діаграма кредитної картки та дебетової картки

	Кредитна карта	Дебетова картка
Про	Кредитні картки - це кредитні лінії. Використовуючи кредитну карту, емітент вкладає гроші на транзакцію. Це позика, яку, як очікується, повернуть повністю (як правило, протягом 30 днів), якщо ви не хочете стягувати відсотки.	Кожен раз, коли ви використовуєте дебетову карту, щоб купити щось, гроші вилучаються з вашого рахунку. За допомогою дебетової картки ви можете реально витратити лише наявні у вас гроші.
Пов'язаний з	Не потрібно підключатися до поточного рахунку.	Чековий або ощадний рахунок
Щомісячні рахунки	Так	Ні
Процес подання заявки	Дещо складно, залежно від кредитної оцінки та інших деталей.	Легко, практично без перешкод для отримання дебетової картки.
Обмеження витрат	Кредитний ліміт, встановлений емітентом кредиту. Ліміти збільшуються або залишаються незмінними з часом, оскільки змінюється кредитоспроможність позичальника.	Однак багато є на банківському рахунку, підключеному до картки.
Стягується відсоток	Якщо рахунок за кредитну карту сплачено не повністю, відсотки нараховуються за залишковим балансом. Процентна ставка, як правило, дуже висока.	Відсотки не стягуються, оскільки гроші не позичаються.
Безпека	Кредитні картки в США не дуже захищені, оскільки багато хто до цих пір використовує технологію захисту датованих карт. Однак споживачі не несуть відповідальності за цю погану безпеку.	PIN-код робить їх безпечними до тих пір, поки ніхто не вкраде номер картки та PIN-код, і поки ви не втратите саму картку. Якщо карту / інформацію вкрадуть, дебетові картки дуже небезпечні.
Відповідальність за шахрайство	Низький. Рідко несуть відповідальність за шахрайську діяльність. Якщо ви є, за вас нестимуть відповідальність лише максимум 50 доларів.	Високий. Якщо хтось вкраде вашу картку та здійснює покупки, ці гроші видаляються з вашого банківського рахунку. Дослідження цієї шкоди потребує часу. Чим довше ви будете чекати, щоб повідомити про шахрайство, тим більше шансів на вас нести відповідальність за власні збитки.
Кредитна історія	Відповідальне використання та оплата кредитної картки може покращити кредитний рейтинг. Зазвичай кредитні картки щомісяця звітують про діяльність рахунку принаймні одному з трьох основних бюро кредитних операцій.	Не впливає на кредитну історію.
Стягнення плати	Низький. Деякі компанії з кредитних карт дозволяють перерахувати суму за максимальну кредитну лінію за певну плату.	Високі плати за "овердрафт". Можливо перевищення суми за лімітом рахунку.
PIN-код	У Сполучених Штатах це нечасто, але PIN-коди припиняються.	Зазвичай

Зміст: Дебетова картка проти кредитної картки

1 Що таке дебетові картки?
2 Що таке кредитні картки?
3 плюси і мінуси використання дебетових та кредитних карток
- 3.1 Прийняття торговцями
- 3.2 Безпека та крадіжка карт
- 3.3 Ризик перевитрати
- 3.4 Кредитна історія
- 3.5 Нагороди та повернення грошей
4 Проценти та збори
- 4.1 Збивання
5 платежів
6 видів дебетових карток
7 видів кредитних карток
8 Список літератури

Що таке дебетові картки?

Дебетова картка завжди прив’язана до розрахункового рахунку, тому їх також іноді називають "чековими картками". Кожен раз, коли ви використовуєте дебетову карту, щоб купити щось, гроші вилучаються з вашого рахунку - як правило, в той же день, якщо не відразу. Наприклад, якщо у вас є 1000 доларів на рахунку, а ви витрачаєте 30 доларів за допомогою дебетової картки, 30 доларів США знімаються з чекового рахунку, залишаючи позаду 970 доларів. За допомогою дебетової картки ви можете реально витратити лише наявні у вас гроші. Якщо у вас залишилось лише 970 доларів США, витрачання коштів більше, ніж це, може призвести до перевитрати.

Коли ви використовуєте дебетову карту для особистої (не онлайн) трансакції, ви повинні використовувати свій особистий ідентифікаційний номер або PIN-код для затвердження транзакції. Якщо ви використовуєте дебетову карту для транзакцій, подібних до кредитної картки, вам зазвичай доведеться підписати квитанцію (в США). Однак вимоги до підпису припиняються на користь PIN-кодів, тому незабаром не буде різниці між досвідом використання дебетової картки для дебетової або кредитної операції.

Подати заявку на дебетову карту легко. Будь-який банк або кредитна спілка, з якою у вас є чековий рахунок, видадуть вам дебетову карту за запитом.

Що таке кредитні картки??

На відміну від дебетових карт, кредитні картки не підключені до розрахункового рахунку. Натомість вони прив’язані до фінансової установи, такої як банк чи кредитна компанія, яка займається видачею споживачам револьверних кредитних ліній. Оскільки транзакція з дебетовою карткою відбувається переважно між покупцем і продавцем, транзакція з кредитною карткою спеціально передбачає третю сторону: установу, яка позичила гроші покупцеві.

Наприклад, якщо ви користуєтеся кредитною карткою, щоб придбати 30 доларів продуктових продуктів, ви не сплачуєте безпосередньо продуктовий магазин. Натомість продуктовий магазин платить 30 емітентів кредитом. Це 30 доларів США, яким ви зараз зобов'язані емітенту кредитної картки.

Якщо ви користуєтеся кредитною карткою, ви ніколи не обмежуєтесь грошима, яку ви маєте на своєму чековому рахунку, що може бути одним із головних мінусів дебетових карток для багатьох споживачів. Натомість ви обмежені будь-яким кредитним лімітом на картці. Якщо ви не новачок у світі кредитів, компанія, яка надає кредитну карту, може видати вам карту лише з лімітом кредиту в розмірі 1000 доларів. Це означає, що у вас є лише 1000 доларів відновного кредиту. Деякі емітенти карт з часом збільшують ліміти кредитів для тих, хто створює хорошу кредитну історію, виплачуючи їхню кредитну карту щомісяця (тобто повертаючи позику).

Отримати кредитну карту порівняно важче, ніж отримати дебетову карту, особливо для тих, хто не має кредитної історії чи поганої кредитної історії. Подаючи заявку на отримання кредитної картки, емітент оцінює вашу кредитоспроможність, щоб визначити, наскільки ризиковано позичити вам гроші. Якщо компанія-емітент вважає, що ви ризикуєте погано, ваш заявку на отримання кредитної картки буде відхилено.

Плюси та мінуси використання дебетових та кредитних карток

Більшість людей мають та користуються як кредитними, так і дебетовими картками, оскільки обидва типи карт мають свої унікальні переваги.

Прийняття торговцями

Переважна більшість підприємств роздрібної торгівлі в США приймають як кредитні, так і дебетові картки, а клієнти платять однакову ціну незалежно від обраного способу оплати. Але продавці сплачують плату - так звану плату за обмін - платіжним процесорам, таким як Visa та MasterCard, за кожну операцію з кредитною чи дебетовою карткою. Зазвичай це платна комісія плюс відсоток від загальної транзакції. Плата за дебетову картку стягується багато нижче, ніж стягується за кредитну карту. У США плата за обробку кредитних карток торговців зазвичай становить приблизно 2%.^{[1] [2]}

Тож продавці віддають перевагу, коли клієнти використовують дебетові картки. Деякі торговці, як Costco, приймають лише дебетові картки (за винятком кредитних карток Amex, виданих Costco). Інші торговці, як-от АЗС Arco, пропонують невеликі знижки клієнтам, які платять через готівку чи дебетові картки.

Безпека та крадіжка карт

Скільки за цю шахрайську діяльність ви несете відповідальність? Для кредитних карток - це лише колись 50 доларів США. Для дебетових карток це залежить від того, коли ви повідомляєте про шахрайство.

Що стосується безпеки кредитних карток, США відстають від інших країн.^[3] Дебетові картки, які використовують PIN-код, є більш захищеними картами. Однак кредитні картки набагато безпечніші для споживачів у практичному розумінні, коли відбувається шахрайство.

Якщо хтось викраде інформацію вашої дебетової картки, злодій має прямий та негайний доступ до коштів, наявних на банківському рахунку, підключеному до вашої картки. Оскільки банкам потрібен час для розслідування шахрайства, у вас буде невідкладне звернення за допомогою. Гірше, якщо ви не помітите і не повідомте про шахрайство досить скоро (протягом двох днів), ви можете опинитися на гачку за 500 доларів або більше власної втрати. Це може зробити платіжні рахунки, які б у вас інакше були гроші за важкі, якщо не неможливі.

На противагу цьому, якщо дані вашої кредитної картки викрадені, злодій виймає гроші у вашого емітента кредитів. Це гроші, які ти будеш дуже рідко несіть відповідальності за те, якщо ви докладете зусиль, щоб повідомити про підозрілу діяльність в обліковому записі, як тільки про це дізнаєтесь. Відповідно до федерального закону про захист прав споживачів, ви можете ніколи нести відповідальність за понад 50 доларів США за шахрайську діяльність на кредитній картці.^[4]

Ризик перевитрати

За допомогою дебетових карток зазвичай ви можете попросити свій банк запропонувати захист від овердрафту або відхилити трансакції, коли на рахунку недостатньо коштів. Існує певний ризик перевитрати, але зазвичай ви не можете витратити набагато більше грошей, ніж у вас, якщо використовуєте дебетову карту.

З іншого боку, заборгованість за кредитною карткою може стати кошмаром дуже швидко, якщо ви не сплатите рахунки вчасно. Більшість щомісячних рахунків за кредитними картками перераховують дві суми - мінімальний платіж та щомісячний залишок. Якщо ви здійснюєте лише мінімальні належні платежі, відсотки починають нараховуватись на залишок, що залишився, при надзвичайно високих ставках від 12 до 24%. А оскільки цей інтерес посилюється, дуже легко заграти у великій кількості боргів. Фінансові консультанти одностайні у тому, щоб рекомендувати споживачу спочатку погашати борг за кредитною карткою, перш ніж інші позики, наприклад, студентські позики або позики на капітал.

Кредитна історія

Важливо з часом створити хорошу кредитну історію для себе. Хороший кредитний бал гарантує вам сплату нижчих відсотків за іпотечні кредити та автокредити та нижчі страхові внески. Орендодавці та потенційні роботодавці також проводять кредитні чеки.

Дебетові картки взагалі не впливають на кредитну історію. Але кредитні картки можуть відігравати важливу роль у побудові кредитної історії. Володіння кредитною карткою та погашення рахунків за кредитні картки щомісяця повністю позитивно впливає на вашу кредитну історію. І навпаки, володіння кредитною карткою, але відставання від платежів негативно впливає на ваш кредитний рахунок.

Отримання кредитної картки вимагає, щоб кредитор взяв ваш кредит. Тож якщо у вас є кредит на замороження, вам доведеться тимчасово зняти його, щоб подати заявку. Більшість банків також беруть кредит, коли ви відкриваєте новий чековий або ощадний рахунок, але деякі не так, можливо, ви зможете отримати дебетову картку без зняття заморозки безпеки..

Нагороди та повернення грошей

Протягом багатьох років емітенти кредитних карток спонукають клієнтів підписатися, пропонуючи програми винагород за користування карткою. Чим більше ви витрачаєте, тим більше емітентів грошових карток здійснюють плату за транзакції та, можливо, затримку платежів та відсотків, якщо ви відстаєте в погашенні. Найпоширеніші винагороди за кредитну карту - це милі на авіалінії, "бали", які можна викупити за готівку чи знижки у певних торгових мереж, та повернення готівки. Більшість кредитних карток, які пропонують винагороду, також потребують щорічної плати за користування карткою. Один виняток - карта Capital One Quicksilver, яка пропонує повернення готівки за 1,5% за всі покупки і не має щорічної плати.

Банки також почали пропонувати певні винагороди за використання дебетових карток, але вони не настільки сильні, як програми винагороди за кредитні картки, оскільки банки отримують менші комісії за операцію за користування дебетовою карткою. Приклади винагороди за дебетовою карткою включають відмову від плати за перевірку рахунків, якщо дебетова картка використовується тричі на місяць, та зворотні знижки в певних місцях продавця.

Відсотки та збори

Мало дебетових карток стягують щомісячні або річні збори, а також не стягують відсотки. Деякі кредитні картки стягують щорічну плату (яка може бути, а може і не коштувати, залежно від винагород картки), а всі кредитні картки стягують несвоєчасні збори та відсотки за борги, які не погашаються вчасно. Див. Також Річна процентна ставка проти процентної ставки.

Основна плата, яку споживачі повинні знати, коли мова йде про дебетові картки, - це плата за овердрафт або плата, яка може бути такою крутою, як 30 доларів США або більше за переоцінену транзакцію.^[5] Рахунок стає простроченим, коли ви здійснюєте плату, що перевищує наявний баланс. Наприклад, якщо у вас на рахунку 100 доларів, але витрачаєте 120 доларів, ви перевищили сальдо свого рахунку на 20 доларів, і банк може стягувати плату за овердрафт. Якщо ви не взяли участь у програмі покриття овердрафту, ваша картка буде просто відхилена.

Більшість банків пропонують послуги із захисту та покриття овердрафту за ціною. Кілька банків, наприклад, Ally, підтримують безкоштовний захист від овердрафту, пов'язуючи кілька рахунків, щоб перекритий рахунок матиме доступ до "резервних" коштів.

Мабуть, не всі збори погані. Наприклад, дебетові та кредитні картки часто стягують невеликі комісії за транзакції, здійснені за кордоном, але ці комісії або ставки часто є багато нижчі за курси конвертації валюти, які ви можете отримати на біржі мандрівника, використовуючи фізичні гроші. (А деякі кредитні картки, зокрема, взагалі не мають плати за іноземні транзакції.) З двох типів карт дебетові картки більш імовірні ні працювати за кордоном, тому підтвердження їх функціональності перед поїздкою з ними обов’язково.

Збивання

Останніми роками субкультура особистого фінансування зросла за рахунок винагород за кредитними картками - зокрема, із того, як скористатись найбільш екстремальними перевагами бонусних підписок та програм винагороди за картки. Цей процес, який, як правило, передбачає підписання на багато різних кредитних карток (а іноді й пізніше їх закриття), зазвичай відомий як "збивання". Хоча це не зовсім широко відоме, час з часом стає досить популярним, щоб мати активну спільноту підредагування та привернути увагу сайтів фінансових консультацій та самих компаній, що займаються кредитними картками.

Деякі, хто особливо обережно, можуть отримати користь від своїх зусиль, але довгострокова віддача може не йти як планується, а подовження - особливо будь-яке відкриття та закриття рахунків - може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок. Збивання може бути особливо поганою ідеєю, якщо ви хочете незабаром зняти іпотеку.^[6]

Виплати

Оскільки дебетова картка пов’язана з банківським рахунком, за допомогою якого вона знімає кошти з необхідності, не потрібно розглядати подальші платіжні процеси. Кредитні картки, однак, це позики, які повинні бути погашені повністю до певної дати або мати мінімальну суму, встановлену картковою компанією, виплачуватись їм у кінці кожного платежного циклу (з урахуванням того, що відсотки стягуватимуться за будь-яким залишком, перенесеним на наступний місяць - кредит не залишився).

Більшість кредитних карток працюють на 30-денному рахунковому циклі. У минулому деякі кредитні картки працювали на різних платіжних циклах, які спричиняли терміни придатності, припадаючи на різні дні місяця. Після прийняття Закону про кредитну карту 2009 року терміни сплати рахунків за кредитні картки повинні впадати в один і той же день щомісяця, і за прострочені платежі не можна стягувати плату, яка "пропущена" через вплив відпусток чи вихідних на банківську діяльність система.

Види дебетових карт

1. Тільки PIN-карти: Дебетові картки, що містять лише PIN-код, пов'язані з вашим банківським рахунком і можуть використовуватися для здійснення готівкових операцій та переказу коштів, купувати у торгових мереж та оплачувати рахунки в Інтернеті або по телефону. Власник картки зобов'язаний ввести захищений PIN-код для кожної транзакції, щоб встановити особу та підтримувати безпеку.

2. Карти подвійного використання: Дебетові картки подвійного використання ввімкнено як підписом, так і PIN-кодом та прив’язані безпосередньо до вашого банківського рахунку. Ви можете підтвердити свою особу, підписавши або ввівши свій PIN-код.

3. EBT-карти: Дебетові картки електронного переказу пільг (EBT), що надаються державним або федеральним урядовим агентством користувачам, які мають право на продовольчі марки, грошові виплати чи інші пільги. Карти EBT можуть використовуватися для здійснення покупок у роздрібних торгових мереж або зняття готівки з банкомату, залежно від типу програми.

4. Попередньо оплачені картки: Попередньо оплачені картки не пов’язані з певним рахунком, але забезпечують доступ до коштів, що зберігаються безпосередньо на картці у вас чи третьої сторони. По суті, вони працюють як магазинна кредитна або подарункова картка.

За винятком попередньо оплачених карток, усі інші види дебетових карток пов'язані з банківським рахунком, як правило, розрахунковим рахунком, але деякі ощадні рахунки також пропонують пов'язані картки зручності.

Види кредитних карток

1. Стандартна кредитна картка: Це кредитні картки загального призначення з оборотним балансом (тобто кредит використовується при здійсненні покупок, і відкривається знову після сплати рахунку). Картки стандартів - це зазвичай початкові кредитні картки, як правило, для заявників, які мають майже або взагалі відсутність кредитної історії, які відповідають мінімально необхідним критеріям.

2. Винагорода кредитні картки: Ці картки пропонують кілька програм винагороди у вигляді грошових коштів, очок або знижок і призначені для впливу на ваші витрати. Картки за винагороду зазвичай поставляються з відповідною річною платою та великою кількістю тонкого друку; головне - переконатися, що отримана винагорода перевищує річну плату.

3. Забезпечені кредитні картки: Також відомі як платні картки, їх основна мета - дати людям з поганою кредитною історією можливість відновити кредит. Спочатку користувач вкладає "безпечну" суму (скажімо, від 300 до 3000 доларів) типово на ощадний рахунок - що робить кредитну лінію. Кредитний ліміт зазвичай становить відсоток (50% -100%) від цієї суми. Ці картки мають щорічну плату та високу квітні.

4. Платні картки: Касові картки не мають встановленого ліміту витрат, а залишки повинні виплачуватися повністю в кінці кожного місяця.

Список літератури

Вікіпедія: Дебетова картка
Вікіпедія: Кредитна картка

Фінанси